low-interest

Tips for laveste rente på forbrukslån

Det lønner seg å forstå hva kostnadene på et forbrukslån kan bli, og hvordan man selv kan gå frem for å redusere disse. Du kan få bedre rentetilbud på slike lån ved å selv foreta noen enkle grep. Lån til forbruk er gjerne noe man søker om når det haster å skaffe seg ekstra midler, men her som ellers betyr hastverk ofte lastverk. Bruker man noen ekstra minutter på å sondere terrenget, kan besparelsene bli svært kjærkomne for lommeboka.

Hva er kostnadene på et forbrukslån?

student-loan-calculator

Kostnadene på et usikret forbrukslån vil variere veldig, alt ettersom hvem som låner, hvor lånet kommer fra og hvor stort lånet er. De mest gunstige rentene får man på store lån fra de mest kjente bankene, mens smålånene koster mest. De nominelle rentene strekker seg fra rundt 6,5% i dagens marked, og kan komme opp i hele 20% eller verre (smålån kan bli dyrere). Vi skiller også mellom nominelle renter og effektive renter. De nominelle er den årlige rentesatsen, mens effektive renter tar med alle gebyrer. Derfor varierer de effektive rentene veldig i forhold til hvor stort låne er, og hvor lenge du betaler ned på lånet.

Slik fastsettes rentetilbudet

Rentene på et forbrukslån fastsettes etter en individuell vurdering av låntakerens betalingsevne. Til dette bruker bankene din kredittscore, som er sammensatt av diverse opplysninger som kredittopplysningsbyråene samler inn fra offentlig tilgjengelige registre. Kredittscoren baseres mest på faktorer som gjelden, inntekten og betalingshistorikken din. I tillegg er alder, bomønster, tilknytning til bedrifter og organisasjoner med på å gi en tallverdi, som altså sier noe om banken kan regne med at du klarer å gjøre opp for lånet eller ikke. Høy score gir deg bedre rentebetingelser enn lav score.

Hva betyr låneeksempelet som bankene oppgir?

Bankene er pålagte å oppgi et såkalt låneeksempel når de reklamerer for lånene sine. Dette ser du som regel skrevet med liten skrift, der det som oftest oppgis hva kostnadene kan bli for et lån av en viss størrelse (ofte 65 000 kroner), nedbetalt på fem år. Eksempelet skal vise effektive renter som inkluderer etableringsgebyr, samt hva totalkostnadene blir for akkurat dette lånet.

Låneeksempelet er gjennomsnittskostnadene bankens kunder har for akkurat den lånestørrelsen. Ofte er gjennomsnittsrenten på 14%-15% eller der omkring, mens laveste nominelle rente er kanskje nede i 7%. Forskjellen skyldes at lånetakerne har veldig store variasjoner i kredittscore, som danner grunnlaget for rentefastsettelsen. Dermed kan to personer som låner like mye i samme bank, ende opp med totalt forskjellige kostnader. Således sier ikke låneeksempelet noe nyttig for hver enkelt søker. Hva kostnadene blir til slutt, ser man først av lånetilbudet man mottar etter å ha sendt inn den uforpliktende søknaden.

Forbedring av kredittscoren gir bedre renter

Denne kredittscoren kan du påvirke på enkelte områder. Det viktigste er å være konsekvent med innbetaling av andre lån eller kreditter, unngå overtrekk på kontoer og betale regninger i tide. Er man sendrektig på disse områdene, vil det slå negativt ut på kredittscoren, og spesielt om sendrektigheten resulterer i inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Slike saker må man kvitte seg med så snart det lar seg gjøre. Man bør også unngå verv og eierskap i firma eller organisasjoner som har dårlig betalingshistorikk. Det er også viktig å ha stabil inntekt. Store svingninger i det som havner på lønnskontoen, forteller banken at betalingsevnen er ustabil.

Søk sammen med samboeren

timthumb-two

Du øker sjansene for å få forbrukslån dersom du har en såkalt medlåner. En medlåner er en person du tar opp lån sammen med, og er en ordning med både fordeler og ulemper. Fordelene er at banken har bedre sikkerhet enn om én person låner, og du får dermed lettere lån. I tillegg vil du sannsynligvis få bedre rentebetingelser på et forbrukslån, av samme årsak (bedre sikkerhet for banken). Ulempene er at begge låntakere blir ansvarlige for tilbakebetalingen, så det gjelder å velge en medlåner man kan stole på. De fleste som låner på dette viset er derfor samboere eller ektefeller med felles økonomi i utgangspunktet. Når to låner sammen vil man også måtte avklare hvem som skal disponere pengene, og hvordan skattefradraget for renteutgiftene skal fordeles.

Søk om forbrukslån med sikkerhet

Et sikret lån utgjør en betydelig lavere risiko sett fra bankenes side. Derfor er for eksempel boliglån billigere enn forbrukslån, fordi banken kan fremtvinge et salg av det pantsatte objektet, og dermed få pengene sine tilbake. Det finnes noen få banker som tilbyr forbrukslån med sikkerhet, blant annet Bank2 og finansselskap som representeres av lånemeglere som MyCredit og Zen Banking. Sikkerheten som aksepteres hos disse er utelukkende bolig du eier selv, der lånegraden er under 75%-80%.

De nominelle rentene starter som regel på rundt 6% for sikrede forbrukslån, mens de dyreste rentene er på omtrent 10%-11%. Dette siste er ganske mye lavere enn for usikrede forbrukslån, der noen banker har renter helt opp mot 20%. Forskjellen er dog ikke like stor når det gjelder laveste nominelle rente (per i dag er laveste markedsrente på cirka 7% for usikrede lån), men for gjennomsnittskunden blir et sikret lån alltid betydelig rimeligere. Se også her for flere lån

3

Informasjon om lønn og feriepenger

Som arbeidstaker i Norge, uavhengig av om man jobber i det offentlige eller i det private, så har man krav på feriepenger som beregnes av forrige års inntekt. Ettersom ferie i de fleste bedrifter er ulønnet, så har man derfor denne ordningen der feriepengene spares opp gjennom faste trekk hver eneste måned, i stedet for at mange skal bli gående uten lønn i enkelte måneder. Her får du mer informasjon om opptjening av feriepenger og hvordan det fungerer i forhold til lønn.

Dette må du vite om feriepenger

Hver eneste måned beregnes det feriepenger av lønningen din. Hvor stor prosenten er avhenger blant annet av hvor mange uker ferie du har (4, 5 eller 6 som mange pensjonister har), men den skal alltid være minst 10,2 prosent. Viktig å merke seg er at feriepengene først utbetales det påfølgende året. Begynner man i ny jobb mot slutten av et år, så vil man derfor få lite feriepenger det neste året. Feriepenger beregnes dessuten kun av hovedlønnen, og ikke av bonuser eller andre frynsegoder som man får utbetalt av bedriften.

På lønnsslippen din kan du se hvor stor andel av den aktuelle månedens inntekt som blir satt av i feriepenger, samt en årlig oversikt over hvor mye du har spart opp så langt det nåværende året.

Når får man feriepenger?

Feriepengene utbetales normalt sett den siste lønningsdagen før ferien, men bedriftene kan justere dette selv – men at pengene skal være inne før sommerferien starter, er det ingen tvil om. Normalt sett så vil feriepengene kjøres en fast måned, normalt sett i mai eller juni på de fleste arbeidsplasser. Slutter man i en stilling før årsskiftet, så vil det være mulig å betale ut feriepenger tidligere enn normalt, dersom dette skulle være aktuelt.

Mer om feriepenger

167167350_xs

Et spørsmål mange stiller seg, er om man må betale skatt av feriepengene. Og svaret på det er ja – feriepenger er en helt vanlig inntekt som man også må skatte av. Men vanligvis vil man ikke trekkes av selve utbetalingen på sommeren, ettersom skatteprosenten normalt sett er satt litt høyere resten av året slik at den også skal dekke de feriepengene som man vet kommer til å bli utbetalt på midten av året. For øvrig nevnte vi tidligere at prosenten på feriepenger er ulik avhengig av antallet uker du har i ferie, og da kan vi nevne at satsene er på 12 prosent for deg med fem ferieuker, og 14,3 prosent hvis man er så heldig å ha seks ferieuker.

Verdt å nevne er at det utbetales også feriepenger av sykedager, inntil 48 dager per år. Følgelig trenger man ikke bekymre seg for dette dersom man skulle oppleve mye sykdom i løpet av et år.

http://www.arbeidstilsynet.no/fakta.html?tid=78190

komplettbank

Komplett Bank – fleksibelt forbrukslån

Hvis man noensinne skulle skrevet en bok om norske netthandelsuksesser, så ville Komplett.no fylt hele første kapittel. Komplett er nettsiden nordmenn klikker seg inn på for å handle alt fra elektronikk til verktøy og kjøkkenutstyr. En slik kassasuksess gir helt klart også gode finansielle rammer for bedriften, noe de nå nylig har bestemt seg for å re-investere i henholdsvis Komplett Bank og Komplett Forsikring – to selskaper som selger finansielle produkter som forbrukslån og forsikring til nordmenn.

Hvilke lånebetingelser får man hos Komplett Bank?

Komplett Bank tilbyr det som kalles ”fleksibelt lån”. Betingelsene for å få innvilget lånet ligger forholdsvis likt som hos andre forbrukerbanker, men nedbetalingen er veldig fleksibel. Som de selv skriver på sine nettsider: ”Du kan betale ned lånet akkurat når du ønsker”.

Det som skjer når du søker et lån hos Komplett Bank er at du får tildelt en låneramme (”Line of credit” på engelsk) på opptil 400,000 som du selv står helt fritt til å gjøre hva du vil med. Du kan både betale ned lånet når du ønsker, men samtidig også alltid ha muligheten til å låne mer penger hvis det er noe du trenger. Det som er fint med en slik løsning er at det gir deg mye mer fleksibilitet i hverdagen.

Mange banker har et administrasjonsgebyr på rundt 1000 kroner de tar for å opprette lånet for deg. Det er et gebyr du kan unngå ved å velge å ta opp forbrukslånet ditt hos Komplett Bank. Hvis du trenger mer penger, så er det kjappere å ta en telefon til banken (eventuelt gå inn i nettbanken) og si at du ønsker å låne mer penger enn å gå gjennom en ny søknadsprosess i en ny bank.

Komplett Bank skriver også at de kombinerer en gunstig rente med stor fleksibilitet, noe som ”gir deg markedets laveste månedsbeløp!”.

Hvordan søker man lån?

Søknadsprosessen er veldig enkel og skiller seg ikke ut fra andre forbrukerbanker. Hvis du aldri har søkt om forbrukslån før, så skal du heller ikke bekymre deg. Komplett Banks nettsider er veldig brukervennlige og forklarende for nybegynnere. Ikke la deg lure av alle ordene du eventuelt ikke skulle forstå – det viktigste er at du fyller ut informasjonen korrekt og, når du endelig mottar lånetilbudet, forstår hvilke betingelser som gjelder for ditt lån før du signerer med BankID.

Du får et umiddelbart svar på om søknaden din er godkjent eller ikke. Dette gjør Komplett Bank av to grunner: først og fremst for å sikre at kundene sparer tid. Men de vet også at dersom man gir et kjapt svar på lånesøknaden, så er det mindre sjanse for at kunden vil oppsøke andre banker for å innhente flere lånetilbud samtidig. Her får du et økonomisk råd på veien: ikke la deg føre av hva banken ønsker at du skal gjøre. Den søknaden du sender inn til Komplett Bank (og alle andre forbrukerbanker for den saks skyld) er naturligvis helt uforpliktende all den tid du ikke har signert på lånepapirene ved å bruke bankbrikken din.

Det er nemlig lurt å sammenligne de tilbudene man får hos forskjellige banker før man signerer på at man vil ha pengene utbetalt. Allikevel kan det påpekes at Komplett Bank har noen av de beste betingelsene som finnes på det norske markedet, så det er et veldig godt sted å starte hvis du skal søke et lån uten sikkerhet.

voluntas-forbrukslan

Voluntas forbrukslån

Voluntas jobber med formidling av forbrukslån, og har gjort dette siden begynnelsen av 2000-tallet. De er ikke blant de største aktørene på markedet, men har gjennom de siste 15 årene opparbeidet seg god erfaring med å tilby forbrukslån og dermed har de også fått en fornøyd kundegruppe. Som låneformidler jobber Voluntas med å tilby sine kunder de best mulige betingelser på et lån. Når du søker om et forbrukslån hos Voluntas, så kan du være sikker på at du mottar tilbud med rimelige betingelser. Voluntas jobber sammen med ulike banker og finansieringsselskaper, blant andre Komplett Bank, DNB, yA Bank, Ekspres Bank og Svea Finans for å nevne noen. Ved at de sender søknaden din videre til disse bankene som de jobber sammen med, kan du få opp til ti ulike tilbud om lån. Disse kan du sammenligne for å finne det lånet som har de beste betingelsene for deg. Selve prosessen med å få tilsendt de første tilbudene går ganske kjapt. Blir søknaden godkjent, vil du innen fire timer motta det første tilbudet, og resten av de bankene som mener de kan tilby deg lån vil gjøre dette innen en dag.

Det er du som bestemmer hva forbrukslånet skal brukes til

personalloans

Mange går og drømmer om alle de ting man kan gjøre om kontoen er full av penger. Det er dessverre langt fra alle som har en konto med massevis av penger og for oss «vanlige» folk, så er det gjerne slik at vi ofte må ordne med en eller annen form for finansiering dersom større drømmer skal oppfylles. Noen drømmer har selvsagt en større verdi enn andre og her tenker vi spesielt på drømmer om forbedringer i boligen din. Alle kan drømme om en lang ferie på en eksotisk øy i Stillehavet, men skal du ta opp et forbrukslån for å realisere den drømmen? Det er ditt valg, men det finnes kanskje andre og mer fornuftige bruksområder. Oppussing er veldig populært her til lands og det er også her at folk flest bruker mye penger, ofte med hjelp fra et forbrukslån. Oppussing kan være mange ting, alt fra nytt bad og kjøkken til nye møbler i stuen eller kanskje det er hytta som trenger til mer moderne fasiliteter. Dette er investeringer som koster penger og som det ikke minst er vanskelig å spare opptil. Derfor velger mange å søke om et forbrukslån.

Lånebeløp og nedbetaling

Hos Voluntas kan du søke om lån i størrelsesorden fra kr 5000 til kr 500 000, slik at selv større prosjekter kan finansieres med hjelp fra et forbrukslån. Det er viktig å få med seg at de fleste banker og finansieringsselskaper krever at dere er to som søker sammen om dere skal låne mer enn kr 250 000. Lån gjennom Voluntas kan betales tilbake over 15 år, men du kan selvfølgelig velge å betale lånet tilbake raskere.

Hva koster et forbrukslån fra Voluntas?

Hvor mye lånet kommer til å koste, avhenger av hvor mye du må betale i rente og hvor lang tid du ønsker å bruke på nedbetalingen. Den laveste nominelle renten hos Voluntas er på 7,9%, men de fleste betaler rundt 15% i rente på et lån. Presis hvor mye du ender opp med å betale avgjøres etter at banken har vurdert økonomien din. I tillegg til renten må du betale et månedlig termingebyr og et etableringsgebyr ved opprettelse av lånet.

Ønsker du å søke om et forbrukslån hos Voluntas, så kan du gjøre dette på nettsiden deres. Her fyller du ut søknadsskjemaet og sender dette inn elektronisk. Voluntas sender da din søknad videre til sine partnere og disse vil så vurdere om de kan tilby deg lån. Du vil motta tilbud om lån fra de bankene som mener de kan innvie søknaden din, og du kan så sammenligne tilbudene og akseptere det beste av dem. Godkjenn lånedokumentene med din BankID og send inn dokumentasjon på inntekten din, og så kan lånet utbetales til kontoen din.